Transações financeiras: o que são e como funcionam no mundo físico e digital?

E-commerce

1 de março de 2023

Já se passou o tempo em que as transações financeiras eram realizadas somente por meio de dinheiro em espécie.

Os pagamentos digitais têm revolucionado o comportamento do consumidor e as estratégias das empresas, lançando cada vez mais soluções para tornar as transações mais práticas e seguras.

Uma pesquisa feita pela PwC estima que o volume de transações digitais deve crescer cerca de 142,7% até 2030. Esse crescimento deve-se sobretudo à adesão dos brasileiros a novas modalidades de pagamento, como Pix e carteiras digitais.

Neste conteúdo, vamos explicar o que são as transações financeiras e apresentar as principais tendências do setor. Vamos começar?

O que são transações financeiras?

Transações financeiras são processos de troca de ativos entre pessoas físicas e jurídicas, para a compra ou venda de produtos e serviços.

Essa movimentação de recursos pode acontecer de forma presencial ou virtual, envolvendo múltiplos agentes para o processamento dos pagamentos em ambos os casos.

Nos últimos anos, com o desenvolvimento de soluções de pagamento online, as transações digitais têm se tornado cada vez mais comuns, conquistando consumidores e empreendedores com a sua praticidade e agilidade.

Como funciona o fluxo de uma transação financeira?

As transações financeiras apresentam fluxos de processamento diferentes no mundo físico e em ambientes digitais. Entenda como cada um funciona!

Transações presenciais

Na modalidade presencial, as transações financeiras geralmente são realizadas por meio de dinheiro em espécie, Pix ou cartão plástico, que pode ser de débito, crédito ou voucher (vale-refeição e outros cartões de benefícios), por exemplo.

As transações presenciais por cartão são realizadas por meio de um terminal de vendas, que geralmente é uma maquininha de cartão, oferecida por uma adquirente.

Vale destacar, nesse ponto, que a adquirente é a empresa que credencia os estabelecimentos a receberem pagamentos por cartão, além de ser responsável por processar e liquidar as transações.

O fluxo geralmente acontece da seguinte forma:

  • o consumidor final aproxima ou insere o cartão na maquininha e digita a sua senha;
  • as informações da transação são repassadas para a adquirente, que as transmite para a bandeira e a instituição emissora do cartão;
  • a bandeira do cartão e o emissor verificam os dados e, caso o consumidor tenha saldo ou limite suficiente, autorizam a transação;
  • com a transação aprovada, a cobrança é realizada e o pagamento é confirmado na maquininha do cartão.

Todo esse processo acontece em questão de segundos, sendo que a presença física do chip do cartão e a necessidade de inserção da senha ajudam a torná-lo mais seguro.

Transações digitais

No caso das transações digitais, o fluxo de processamento é mais complexo, sendo necessária a realização de uma série de verificações para evitar fraudes e garantir a segurança de todos os envolvidos.

Por outro lado, a grande vantagem das transações digitais é a sua praticidade e agilidade, tanto para os consumidores finais quanto para os empreendedores. Afinal, não há a necessidade de um elemento físico, como a maquininha de cartão.

Para que uma empresa receba pagamentos online no seu site ou aplicativo, é preciso contar com um meio de pagamento para mediar a transação, como uma subadquirente, um gateway ou um PSP.

Dentre as principais formas de pagamento online, estão cartão de crédito e débito, boleto bancário, Pix, voucher online e carteiras digitais.

Considerando uma transação por cartão de crédito, o fluxo acontece, de maneira geral, da seguinte forma:

  • o consumidor adiciona os produtos desejados no carrinho de compras e preenche suas informações pessoais (nome, CPF, telefone e endereço) e de pagamento (número do cartão, validade e CVV);
  • o meio de pagamento utilizado transmite as informações da transação aos demais agentes envolvidos, como adquirente, bandeira e emissor do cartão, que verificam e aprovam, ou não, a transação;
  • com a transação aprovada, o meio de pagamento repassa as informações para o sistema antifraude, que utiliza mecanismos de Inteligência Artificial para analisar outras variáveis e, então, autorizar ou não a transação;
  • se a transação também for aprovada pelo antifraude, o pagamento é confirmado e o e-commerce pode enviar os produtos adquiridos ao consumidor final.

Assim como em uma transação presencial, esse fluxo é imperceptível para o consumidor final e acontece em segundos.

Fluxo da transação financeira digital

Quais são as principais tendências para as transações financeiras?

Nos últimos anos, temos presenciado uma grande evolução do mercado de pagamentos. Novas tecnologias têm sido desenvolvidas para proporcionar cada vez mais comodidade e segurança às transações financeiras.

A seguir, conheça as principais tendências de pagamentos que estão revolucionando o mercado.

Transações por mobile

Se as pessoas utilizam smartphones para cada vez mais atividades do dia a dia, o mesmo vale para os pagamentos. Segundo informações do Banco Central, 68% das transações financeiras realizadas em 2021 foram feitas pelo celular.

Nesse contexto, instituições financeiras, empresas de pagamento e, até mesmo, redes sociais têm lançado funcionalidades específicas para a realização de transações digitais por mobile.

Esse é o caso dos aplicativos de carteiras digitais, do recurso de link de pagamento, que permite fazer vendas pelas redes sociais, e dos pagamentos por QR Code, que veremos mais a fundo a seguir.

Pagamento por QR Code

Impulsionado pela popularização do uso do smartphone e pelo cenário de pandemia, o pagamento por QR Code tem sido cada vez mais utilizado. O relatório E-commerce Trends 2023 revela que 71% dos consumidores conhecem e já utilizaram essa tecnologia.

Podendo ser utilizado tanto para transferências entre pessoas físicas quanto para compras presenciais e virtuais, o pagamento por QR Code geralmente é realizado via Pix ou carteiras digitais.

Na prática, basta o usuário escanear o código bidimensional com a câmera do seu smartphone e completar a transação no aplicativo da instituição financeira ou e-wallet utilizada.

Tokenização

Buscando tornar as transações financeiras mais seguras, a tokenização é uma tecnologia inovadora que tem sido utilizada pelas bandeiras para adicionar mais uma camada de proteção aos pagamentos por cartão.

Para ficar mais claro, o token é um código que substitui informações sensíveis para prevenir roubos e vazamentos de dados.

Dessa forma, quando é realizada uma transação por cartão, o meio de pagamento pode solicitar à bandeira que os dados sensíveis do titular sejam tokenizados, garantindo mais segurança ao pagamento.

Esperamos que você tenha entendido o que são as transações financeiras, como funcionam os seus fluxos de processamento e quais são as principais tendências do setor.

Agora, se você quer contar com um meio de pagamento seguro e eficiente para processar as suas transações digitais, que tal conhecer o Pagar.me?

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