Tudo o que você precisa saber sobre bandeira de cartão, gateway, adquirente e subadquirente

E-commerce

9 de junho de 2020

Se você tem um e-commerce ou pensa em vender pela internet, já deve ter ouvido os falar sobre gateway de pagamento, bandeira de cartão de crédito, adquirente e subadquirente, certo?

São termos técnicos, mas é importante entender cada um deles para tomar boas decisões quando se trata de escolher um sistema de pagamentos para a sua loja virtual.

Pensando nisso, vamos explicar de forma simples qual é o papel de cada um na transação financeira de um e-commerce ou loja virtual. Assim, você verá as vantagens e desvantagens de cada solução e poderá escolher a melhor para o seu negócio. Vamos lá!

O que é uma adquirente?

As adquirentes são empresas como a Stone, a Cielo e a Rede, e seu papel é liquidar as transações financeiras por meio de cartão de crédito e débito.

Para isso, elas se comunicam com as bandeiras de cartão e os bancos emissores (como Nubank, Itaú, Santander etc.) para processar as transações. Quando a compra é aprovada, a adquirente é responsável por receber o dinheiro do banco e repassar ao comerciante no prazo combinado em contrato, normalmente de até 31 dias.

Para que um empreendedor ou lojista se relacione diretamente com a adquirente é preciso fazer um cadastro com a empresa e seguir as normas estabelecidas por ela. Um dos pontos positivos desse modelo de pagamento é que o custo por transação pode ser menor de acordo com a negociação, então o comerciante pode lucrar um pouco mais em cada venda.

Por outro lado, como a adquirente promove uma ligação entre o e-commerce e o banco - sem intermediários - é importante que o lojista busque soluções como antifraude e faça o contrato diretamente com o provedor. Caso contrário, a transação fica mais vulnerável e a loja corre o risco de sofrer com problemas nas operações.

O que são as bandeiras de cartão?

As bandeiras, como Mastercard, Visa e American Express, são órgãos reguladores que determinam regras do mercado de cartão de crédito, como a quantidade de parcelas em que você pode dividir um pagamento e os estabelecimentos em que cada bandeira é aceita, nacional e internacionalmente.

No momento da compra, a adquirente usada pelo vendedor se conecta com a bandeira de cartão que, por sua vez, aciona o emissor, que responde com a autorização da transação. Assim, a bandeira serve para regular o uso do cartão e para fazer a ponte entre a adquirente e o banco do consumidor.

Qual o papel da subadquirente?

A subadquirente faz a intermediação dos pagamentos entre todas as partes envolvidas. Elas são muito usadas por lojas menores devido à praticidade, já que é possível começar a aceitar pagamentos online com apenas uma integração.

A subadquirente faz a conexão com as adquirentes, com serviços de antifraude e entrega para o lojista uma solução completa e mais simples de usar.

Além de possuir esses componentes que uma adquirente não proporciona, a subadquirente é mais fácil de implementar, diminuindo custo e tempo de integração. A burocracia para usar o sistema também é menor, pois o credenciamento junto à operadora de cartão já foi feito.

Ainda assim, apesar de diminuir esses custos, a subadquirente faz sua cobrança em porcentagem das vendas, algo que varia de 3 a 7% nos maiores players. Por isso, não é a opção ideal para todos os negócio.

Um aspecto que pode comprometer muito um e-commerce é o processo de checkout: quando o comprador é redirecionado à página da subadquirente para finalizar a operação. Isso gera insegurança no consumidor e as desistências de compra aumentam.

Como funciona um gateway de pagamento?

O papel do gateway é processar as informações no momento em que a compra é finalizada no checkout. Quando os dados da transação são transmitidos, o gateway se comunica com a adquirente, que contata o banco emissor para verificar se os dados do comprador estão seguros e se há saldo suficiente para realizar a compra.

Quem processa o pagamento é a própria adquirente, o gateway funciona como uma ponte entre as adquirentes e o banco. Uma vantagem é que o gateway funciona como um terminal, em que o comerciante pode, em um único lugar, integrar as adquirentes, antifraude e conciliadores.

Quando a venda é realizada por meio de um gateway, quem faz o repasse dos recebíveis ao lojista é a própria adquirente, e o prazo também depende do que foi acordado com ela.

A cobrança dos gateways é feita com base no recebimento por volume de transações, o que é uma vantagem para grandes e-commerces.

Vantagens de utilizar um gateway no e-commerce

Entre os pontos positivos está a possibilidade de maior controle sobre as operações, já que o lojista consegue acompanhar em só um lugar cada etapa do processo.

Além disso, o gateway garante a segurança das informações, que são criptografadas e em conformidade com certificados de segurança, como o PCI DSS, evitando vazamento de dados.

Com o gateway, também é possível implementar um checkout transparente, que não redireciona o cliente para outro site. Além disso, um gateway de qualidade pode ter outras funcionalidades como compra com um clique, retentativa e outras medidas para aumentar a conversão do negócio.

O que é um PSP?

O PSP, ou Provedor de Serviços de Pagamento, é uma solução completa de pagamento: simples de integrar e garante alta taxa de conversão. Podemos dizer que o PSP reúne os benefícios do gateway aos da subadquirente.

O Pagar.me é a solução pioneira desse modelo no Brasil. Entre suas funcionalidades e vantagens estão: antecipação de parcelas, split de pagamento, conciliação integrada, checkout transparente, estabilidade nas transações e outras ferramentas de conversão.

Com a transparência de ponta a ponta, por exemplo, o banco enxerga também o seu negócio, e não somente o Pagar.me e, com mais dados para analisar as transações, as chances de aprovação das vendas são maiores.

Todas essas ferramentas oferecem ainda maior vantagem competitivao ao empreendedor, já que é possível oferecer um modo simples e seguro de comprar em sua loja virtual, inclusive por link de pagamento.

Entender o que é adquirente, subadquirente, bandeira e gateway de pagamento e seus pontos positivos e negativos é essencial para escolher um sistema de pagamento que atenda às necessidades do seu negócio e que ofereça comodidade e segurança para seus clientes.

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