Diante do risco crescente de fraudes online e da criação de regulamentações como a Lei Geral de Proteção aos Dados Pessoais (LGPD), garantir a segurança da informação tornou-se uma das grandes prioridades para quem vende online.

Nesse contexto, a tokenização de cartão de crédito surge como uma tecnologia inovadora que tem ajudado a aumentar a segurança nas transações financeiras digitais.

Se interessou por esse tema? A seguir, vamos explicar como funciona a tokenização de cartão de crédito e como ela ajuda a tornar as transações mais seguras, além de aumentar a conversão de pagamentos online.

O que é a tokenização de cartão de crédito?

A tokenização é um processo que substitui os dados sensíveis de um cartão, como número (PAN), CVV, nome do titular e data de validade, por tokens. Assim, é possível armazenar e processar essas informações com mais segurança.

Para ficar mais claro como funciona esse processo, é importante entender o que é um token. Basicamente, um token é um código alfanumérico, gerado por algoritmos, que substitui a informação original de um dado sensível.

Nas transações online, os tokens são utilizados para processar os pagamentos com cartão de crédito, sem expor os dados originais do cartão utilizado.

Um mesmo cartão de crédito pode ter vários tokens, associados a smartphones, computadores, carteiras digitais e e-commerces, por exemplo.

Se um desses sistemas ou dispositivos for furtado ou hackeado, o token pode ser deletado, sem comprometer os demais códigos ou o próprio cartão.

Aplicações da tokenização no mercado de pagamentos

Há duas principais aplicações para a tokenização de cartão de crédito no mercado de pagamentos, atualmente. Conheça-as a seguir!

Tokenização de bandeira

Algumas bandeiras de cartão oferecem o serviço de tokenização, no qual elas armazenam os dados do cartão em um cofre seguro, substituindo as informações originais por um token a ser utilizado no fluxo da transação. Este é chamado de Token de Bandeira ou Network Token.

Imagine que uma pessoa faça uma compra online com um cartão de crédito que ainda não foi tokenizado. O e-commerce envia os dados do cartão para o seu meio de pagamento, que solicita a tokenização à bandeira, que, por sua vez, repassa a requisição ao emissor do cartão.

Com o provisionamento realizado pelo emissor, a bandeira retorna o Network Token que substituirá as informações do cartão, assim como um criptograma, para a realização da transação.

O criptograma funciona como uma chave de uso único para o token, sendo que, a cada transação, ele é trocado.

Dessa forma, nas próximas vezes que o cliente fizer uma compra no mesmo e-commerce, o processo para validação e aprovação da transação é realizado a partir do envio de um novo criptograma.

Abaixo, você confere um esquema do fluxo de tokenização de bandeira:

Todo esse processo é imperceptível para o consumidor final, proporcionando uma experiência de pagamento fluida e, ainda assim, mais segura para ele.

Tokenização em e-wallets

As carteiras digitais, como Google Pay e Apple Pay, também fazem uso do processo de tokenização para armazenar os dados de cartão de crédito dos seus usuários com segurança.

Nesse caso, quando o cliente cadastra o seu cartão de crédito na e-wallet, ela faz o pedido da tokenização diretamente ao emissor do cartão, que fica responsável pela geração do token.

Então, o token passa a estar associado à carteira digital em questão, sendo utilizado em todas as transações realizadas por ela. Mais uma vez, o processo é totalmente imperceptível para o consumidor final.

Benefícios da tokenização de cartão de crédito

O processo de tokenização do cartão de crédito oferece vantagens para todos os envolvidos nas transações online, incluindo os clientes finais e os empreendimentos digitais. Entenda mais a fundo cada um desses benefícios!

Transações digitais mais seguras

A tokenização acrescenta uma camada de segurança às transações financeiras, evitando a transmissão de informações abertas no fluxo transacional.

Isso ajuda a reduzir os riscos de roubos e vazamentos de dados, mitigando prejuízos financeiros com fraudes e chargebacks para os e-commerces.

Atualização de cartões de crédito

Com a tokenização, também se torna mais fácil a atualização de cartões de crédito, quando eles expiram e precisam ser reemitidos, por exemplo. Afinal, a bandeira consegue fornecer as informações atualizadas, via Network Token, para os demais agentes.

Esse benefício é importante, sobretudo, para negócios que trabalham com o modelo de recorrência, evitando a inadimplência e o cancelamento involuntário dos serviços ou produtos contratados.

Essa atualização também é útil para lojas virtuais que oferecem a opção de compra com um clique, na qual os dados de cartão do cliente são armazenados para que ele faça pedidos sem precisar preencher todas as informações de pagamento a cada vez.

Maior aprovação de pagamentos

O aumento da segurança proporcionado pela tokenização de bandeira contribui para uma maior conversão de pagamentos.

Como são as próprias bandeiras que gerem e atualizam os dados de cartão de crédito, as transações são consideradas mais seguras pelas bandeiras e pelos bancos emissores. Como resultado, os pagamentos são aprovados com mais assertividade e rapidez.

Pagamentos omnichannel facilitados

Por fim, vale destacar que a tokenização facilita a realização de pagamentos touchless, ou seja, sem contato.

Por meio da substituição dos dados do cartão de crédito por um único token digital, carteiras digitais e dispositivos como smartwatches conseguem emitir um sinal simples à máquina de cartão, que viabiliza a transação sem contato com segurança e agilidade.

Dessa maneira, a tecnologia também se torna essencial para a realização de pagamentos omnichannel.

Tokenização no Pagar.me

No Pagar.me, tecnologia de pagamento digital do Grupo StoneCo., há duas maneiras de contar com o processo de tokenização de bandeira nas transações do seu negócio digital.

A API Pagar.me oferece uma funcionalidade que automatiza a tokenização, não sendo necessário realizar nenhuma integração junto às bandeiras, nem alterar, caso já tenha, a integração com o Pagar.me.

Nesse caso, a nossa tecnologia fica responsável por solicitar automaticamente a tokenização de cartões junto às bandeiras que transacionarem com as nossas soluções.

Além disso, o Pagar.me também oferece o modelo Pass Through, no qual o lojista deve realizar uma integração direta com as bandeiras ou com uma plataforma terceira que realize o serviço de tokenização.

Nessa modalidade, o empreendedor tem a responsabilidade de criação e armazenamento dos tokens de bandeira, enviando-os diretamente para o Pagar.me.

Ficou claro como funcionam algumas das formas de tokenização do cartão de crédito e quais são os benefícios dessa tecnologia? Se você quer saber mais sobre o fluxo de tokenização no Pagar.me, é só acessar a nossa documentação.

E, se você quer contar com as nossas funcionalidades para tornar as suas transações digitais ainda mais seguras e eficientes, cadastre-se já na nossa plataforma!