O pagamento instantâneo é uma tendência global do mercado de pagamentos e tem ganhado popularidade também no Brasil, com o crescente uso do Pix.

Poucos anos após o lançamento da tecnologia, já existem mais de 789 milhões de chaves Pix cadastradas. Além disso, somente em julho de 2024, foram realizadas mais de 2,4 milhões de transações no Pix, de acordo com o Banco Central (BC).

Essa tendência vai de encontro diretamente com a busca dos usuários por cada vez mais agilidade e praticidade no seu dia a dia.

Neste artigo, vamos explicar como funciona o pagamento instantâneo, suas vantagens e o panorama de novidades previstas para a tecnologia. Boa leitura!

O que é pagamento instantâneo?

Pagamento instantâneo é uma modalidade de transação financeira na qual a transferência de valores é realizada de maneira praticamente imediata, em questão de poucos segundos.

Segundo uma resolução do próprio BC, o pagamento instantâneo é uma “transferência eletrônica de fundos, na qual a transmissão da ordem de pagamento e a disponibilidade de fundos para o usuário recebedor ocorrem em tempo real e cujo serviço está disponível durante 24 horas por dia e em todos os dias no ano”.

Dessa forma, além de o pagamento cair na conta do recebedor imediatamente, o pagamento instantâneo também é caracterizado pela sua disponibilidade a qualquer horário e dia.

Existem diferentes tecnologias de pagamento instantâneo no mundo, com muitos sistemas ainda em desenvolvimento. Nesse contexto, o Japão foi um dos pioneiros com a implementação do Zengin em 1973.

No Brasil, o Banco Central lançou o Pix em 2020, com o objetivo de proporcionar pagamentos mais ágeis e seguros, fomentar a competitividade do mercado e promover a inclusão financeira no país.

Como funciona o pagamento instantâneo?

Pensando especificamente no pagamento instantâneo brasileiro, as operações de Pix são realizadas por meio da integração das instituições financeiras com uma plataforma unificada, chamada de Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI).

O SPI é gerido pelo BC e é responsável pelo processo de liquidação bruta em tempo real (LBTR), liquidando todas as transações por Pix em até dez segundos.

Do lado do usuário final, seja uma pessoa física ou jurídica, os pagamentos podem ser realizados de quatro formas principais:

1. Chave Pix: basta utilizar a chave cadastrada pelo recebedor (que pode ser CPF, CNPJ, número de telefone, e-mail ou uma chave aleatória) para fazer a transferência do valor;
2. QR Code: as informações da transação podem ser armazenadas em um QR Code do Pix, que pode ser escaneado com a câmera de um dispositivo móvel para a realização do pagamento;
3. Copia e Cola: esse é um recurso que transforma os dados do QR Code em um link ou código em números, facilitando a realização de compras por mobile;
4. Informações do recebedor: assim como nas transferências por TED, também é possível fazer um Pix informando os dados da conta de destino.

Quais são os benefícios do pagamento instantâneo?

A tecnologia de pagamento instantâneo está revolucionando a forma como pessoas e empresas realizam transações, proporcionando diversas vantagens para recebedores e pagadores.

Confira os principais benefícios do pagamento instantâneo:

• Agilidade e praticidade: as transações podem ser realizadas facilmente por um smartphone, promovendo uma experiência mais conveniente para os usuários. Além disso, os valores são liquidadas imediatamente, aumentando a velocidade das transferências;
• Disponibilidade: o sistema do Pix está disponível 24 horas por dia, todos os dias da semana. Assim, os usuários podem realizar pagamentos a qualquer momento, sem interrupções;
• Baixo custo: pessoas físicas são isentas de tarifa do Pix para receber e fazer transferências. Já pessoas jurídicas podem ser cobradas, mas as taxas costumam ser mais baixas que outras formas de pagamento;
• Segurança: o sistema é protegido por uma série de mecanismos de criptografia e autenticação que protegem os dados transacionais;
• Gestão financeira: a liquidação imediata do Pix é vantajosa para o fluxo de caixa dos negócios, não sendo necessário aguardar os prazos de recebimento do cartão de crédito e do boleto.

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Qual é o panorama do pagamento instantâneo no Brasil?

Com a rápida adoção do Pix por consumidores e empresas brasileiras, o Banco Central tem desenvolvido novas funcionalidades para o pagamento instantâneo. Alguns exemplos de recursos que foram lançados são:

• Pix Saque: permite o usuário fazer um Pix e sacar o valor pago no estabelecimento onde o serviço é oferecido, como lojas, lotéricas e caixas eletrônicos;
• Pix Troco: possibilita que o consumidor faça uma compra por Pix e receba o troco do estabelecimento em espécie.

O BC também tem uma agenda de novidades do Pix previstas para os próximos anos. Dentre as possibilidades, estão:

• Pix Automático: uso do Pix para a realização de pagamentos recorrentes (contas de luz e telefone, mensalidades e assinaturas de serviços, por exemplo), com previsão de lançamento para 2025;
• Pix por aproximação: realização de transações por Pix sem a necessidade de entrar no aplicativo da instituição financeira — a previsão de implementação também é em 2025;
• Pix Garantido: modalidade de parcelamento no Pix, ainda em desenvolvimento e sem data de lançamento pelo Banco Central.

Também vale destacar as normas e mudanças implementadas pelo Banco Central para reforçar a segurança das operações e reduzir os riscos de fraudes com o Pix.

Uma alteração prevista para 2024, por exemplo, é a redução dos valores de transferências em dispositivos não cadastrados no banco.

As instituições financeiras também deverão seguir novas medidas de segurança, como a disponibilização de informações acessíveis sobre cuidados antifraude para os clientes.

Como receber por pagamento instantâneo do Pix?

Para empresas que desejam fazer vendas online com o Pix, o mais recomendado é utilizar uma solução de pagamento que ofereça essa modalidade. Assim, é possível realizar as vendas de forma automatizada e segura.

O Pagar.me é uma infraestrutura completa de pagamentos digitais para você vender por diversas modalidades, como Pix, cartão de crédito, boleto, voucher online e carteiras digitais.

Para os pagamentos no Pix, nossa tecnologia fica responsável pela geração automática de QR Codes dinâmicos para o cliente finalizar suas compras online.

Esse tipo de QR Code contém informações mais completas sobre cada transação e pode ser utilizado somente uma vez. Isso evita a realização de golpes com o Pix e facilita a conciliação para o negócio.

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